最近的体育圈，有一件事引发了热议。
全红婵、陈芋汐、樊振东、马龙等130位在巴黎奥运会获奖的运动员，额外拿到了自己的“退休奖牌”：
金、银、铜牌得主，年满60岁后每月分别领6000块、5000块、4000块，而且领取到终身。
看到这个消息，网友们却几乎吵翻了！
有人称赞早该如此，有人疑惑退休金怎么来的，也有人怀疑二三十年后6000块买不到什么东西，当然也有人解释每月6000块是额外的保障……
其实这是新发起的公益项目，跟运动员平时拿到的奖励并不冲突。它是体育总局联合保司和赞助商搞的创新，首次用商业保险为运动健儿的养老兜底。
那么，这样的保单折算成现金能值多少钱？为什么要给运动员保单而不是直接发现金？
全红婵的终身退休金，现在值多少钱？
大家可能会好奇，全红婵拿到这种以保单为载体的“退休金牌”，自己买的话要花多少钱？
虽然官方没说这些保单具体是什么产品，但它们的特征非常明显，首先是保障终身，其次是很常见的平稳型年金，每月领取固定金额。
假如拿高收益的养老年金星海赢家（青鸾版）计划三当作投保产品，要实现60岁起每月领6000的目标，我们来帮17岁的婵宝算一算，现在一次性得投入多少钱？
接下来，测算结果出炉：49.3万。
当然，这次领奖的运动员有100多人，想要60岁起每月领一样钱的话，年龄越大，需要投入的钱肯定越多，毕竟留给资金增值的时间变少了。
举个例子，同样在巴黎奥运会拿到金牌的还有28岁的攀振东、36岁的马龙等人，假如投保上述产品，一次性投入的钱分别要60.1万、73.3万。
普通人买养老年金也是同样道理，越年轻的时候买越划算。
想要60岁后每月领6000，17岁的年纪只要投入49.3万，如果拖到40岁就得87.5万，多花了三四十万。
为什么给运动员保单，而不是直接给50万？
有些朋友会疑惑，既然全红婵的保单要花50万左右去买，那为啥不直接发现金？让运动员自由支配不是更好吗？
其实，这次给巴黎奥运健儿们的“终身保障”属于额外奖励，估计主办方有着更长远的考量。
1、运动员的长期生活保障，比眼下的现金更稀缺
如果大家听说过“冠军晚年焦虑”，就能明白这种安排的用意。
前体操冠军张尚武2005年因伤退役后，可谓诸事不顺，摆过地摊卖自己的金牌、应聘保安被嫌身高不达标，最后沦落到去地铁站卖艺谋生。
更扎心的是有媒体报道，前些年他还多次因盗窃入狱。
有人说体操冠军拿过的奖金应该够用吧，但张尚武后来接受采访时无奈表示，“运动生涯中获得的奖金基本都花完了，退役时全部积蓄只有3.8万。”
经历过类似遭遇的，还有跆拳道女运动员退役后当水泥工、全国举重冠军曾经给人搓澡谋生，这样的例子不胜枚举。
有了这些前车之鉴，加上这次是赞助商掏钱做公益，想专款专用帮运动员做养老资金储备，要是直接发一大笔钱反而违背了初衷。
要知道，50万现金看着不少，可如果每月花6000，7年后这钱就彻底没了。
2、长期看，存款的价值可能比养老年金少一大截
既然给现金不合适，那么把钱放到大家熟知的银行定期存款，一样能强制储蓄，它跟投到养老年金险有什么区别呢？
如果这笔钱用来给20岁女孩子做养老金储备，那么仅从收益层面看：
前面7年银行存款的收益更有优势，但第8年往后，养老年金收益更高，而且差距越拉越大。
未来每月几千块的退休金，我们初看这数字可能不以为意，但聚少成多加上时间的复利增值，就能展现出源源不断的养老保障。
到60岁那会，这份养老年金的总价值增长到125.8万，而此时存款价值只有77万，相差的钱足够在县城全款买房了。
如果一直不退保，单纯看领取年金的话，退休后每月领6000生活费，领终身最多能领到300多万的巨款。
看长期收益，养老年金肯定是越老越吃香，但银行存款可就不一定了，尤其在低利率环境下收益只会跌跌不休。
普通人也有必要买养老年金吗？
有网友调侃：“别人17岁在备战高考，全红婵已经在规划退休生活了。”
虽说养老储备这事由运动员的大家长--国家体育总局联合商业机构在主导，但大家发现没，“养老靠自己”正成为新的时代主旋律之一。
首先是已退休人员的社保养老金连涨20多年，可涨幅一路走低。
紧接个人养老金制度从试点到全国铺开，目前专门开户给自己养老的就有7000多万人。
而且从今年开始，延迟退休政策正式落地，近十亿国人的退休时间会越来越晚。
种种新政策都指向一个核心：只靠政府退休金养老的模式，越来越难了。
我们个人面对这种时代挑战，能做的首先是摒弃“养老全靠政府”的观念，然后尽力为自己的养老负责，未雨绸缪。
当然了，储备养老资金的工具五花八门，主流的选择有存款、国债、银行理财、基金、养老年金等。
其中，养老年金的以下3个优势，是其他产品类别无法做到的，可能更匹配大多数人的养老需求。
1、把现在的钱，变成活多久领多久的现金流
很多朋友都意识到，给退休后的自己留一笔钱很重要，这直接关系到老年的生活水平。
但这笔钱，以什么形式留下来也有讲究。
如果是存款、基金这些，就需要自己每次用钱的时候决定取多少出来，灵活度很高，但风险也不低。
比如遇到缜密的骗局，一下子大笔钱就被骗走了。或者纯粹是自己开支不加节制，过几年就花光了养老本。
而商业养老金恰好能堵住这种BUG，它的本质，就是把现在的一大笔钱，拆成未来的一笔笔退休工资，让老年生活的花销保持平稳。
只要人还能喘气，就按时有钱进账，不用担心“人还活着，钱没了”。
2、锁定一辈子的利率，不受任何外部环境影响
能够有源源不断且固定的现金流，是因为投保时，保险公司就在合同上向我们承诺了每年或者每月会发放多少钱，以及现金价值有多少。
这些明明白白的数字背后，靠的是锁定一辈子的预定利率。
回想5年前，假如30岁的女性在工商银行这种国有大行买了5年期存款，利率有2.75%，现在到期再续存的话，利率直接掉到1.55%。
同样存50万，未来5年收益少了3万块！
反过来，如果当时买的是预定利率3.5%的终身养老年金，因为锁定了一辈子收益，她就能准确知道未来每年的收益情况，60岁以后的IRR通常还能达到3%以上，并逐渐向3.5%靠拢。
除了存款，储蓄国债也能锁定利率，不过期限只有三五年可选。至于银行理财、基金甚至股票，它们的价值就得看天吃饭，更没法保证未来的具体收益。
相比之下，这就是养老年金不受一切外部因素干扰，锁定终身利率的价值所在。
3、能按自己的养老需求，做财产的定向分配
有稳定现金流，能锁定收益固然好，但这还不是养老年金的全貌。
通过合理的保单设置，我们还可以处理好这笔钱跟家里人的关系。
如果你希望退休后，既不会拖累子女，还能让自己越老越值钱，打消旁人觊觎财产的念头，那么选对产品后，投保人、被保人都选自己就行，这钱谁也拿不走。
如果你想给父母买养老金，却担心老人家被骗子忽悠去减保退保，就可以自己做投保人，爸爸或妈妈做被保人只管领钱，让保单的最终控制权一直在你手上。
如果你担心自己没能熬到退休就走了，到时这笔钱的继承引起纠纷，投保时就可以指定身故受益人为爸妈、孩子或者配偶，不让心爱的TA吃亏。
总之，一份看似简单的年金险，里面可以考虑和设计的门道真不少。
写在最后
十几二十来岁的奥运健儿们，可能还不懂养老规划的重要性，但这样一份养老年金保单将让她们的未来生活更美好。
靠谱的养老保障，不是在身强体壮的当下能拿到多少钱，而是把现在的优势转化成以后的底气。
在这个充满变数的时代，能穿越时光守护我们的，除了家人的爱，或许还有一份“活多久领多久”的承诺。
最后欢迎移步留言区，聊聊你对运动员领取终身保障的看法，或者分享你对养老年金的心得。
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